# Prywatna polisa zdrowotna w Hiszpanii: karencja, wyłączenia i rezygnacja - Adres: https://popolsku.es/baza-wiedzy/polisa-zdrowotna-karencje-wylaczenia-wypowiedzenie/ - Rodzaj: poradnik - Region: cała Hiszpania - Dział: Zdrowie i ubezpieczenie › Prywatne ubezpieczenie zdrowotne - Stan informacji na dzień: 28.10.2026 - Zweryfikowano: 28.10.2026 - Ostatnia zmiana: 28.10.2026 - Źródła: - [BOE — Ley de Contrato de Seguro, art. 10 i 22](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501) - [OCU — zakres, karencje i wybór polisy zdrowotnej](https://www.ocu.org/salud/seguros-salud/como-elegir) - [OCU — problemy z odnowieniem prywatnych polis zdrowotnych](https://www.ocu.org/organizacion/prensa/notas-de-prensa/2025/segurossalud261125) - [BOE — Ley 44/2002 o reformie systemu finansowego, art. 30 (reklamacje do DGSFP)](https://www.boe.es/eli/es/l/2002/11/22/44/con) - Cytowanie: „Prywatna polisa zdrowotna w Hiszpanii: karencja, wyłączenia i rezygnacja”, PoPolsku.es, stan informacji na dzień 28.10.2026, https://popolsku.es/baza-wiedzy/polisa-zdrowotna-karencje-wylaczenia-wypowiedzenie/ --- Przed podpisaniem prywatnej polisy zdrowotnej w Hiszpanii sprawdź trzy rzeczy: od kiedy obejmuje potrzebne leczenie, czego nie pokrywa oraz kiedy można sprzeciwić się odnowieniu. Sama miesięczna składka nie pozwala porównać ofert. Ubezpieczenie wybieraj na podstawie dokumentów umowy, a nie wyłącznie zapewnień przekazanych przy sprzedaży. ## Porównaj rzeczywisty zakres Poproś o warunki ogólne i indywidualne oraz aktualny **cuadro médico**, czyli wykaz dostępnych placówek i lekarzy. Sprawdź, czy obejmuje specjalistę i szpital w miejscu zamieszkania. Ustal, czy polisa działa w sieci placówek, czy przewiduje **reembolso**, czyli zwrot części samodzielnie poniesionych kosztów. W drugim wariancie porównaj procent refundacji, limit roczny i zasady dokumentowania wydatków. Przy **copago** dopłacasz do określonych wizyt lub badań. Zapytaj o tabelę dopłat i limity liczby świadczeń. Polisa obejmująca wyłącznie część usług może nie pokrywać hospitalizacji. ## Karencja i wcześniejsza choroba **Carencia** oznacza początkowy okres, w którym określone świadczenie jeszcze nie jest dostępne. Długość zależy od umowy i rodzaju leczenia. Poproś o datę rozpoczęcia ochrony osobno dla planowanej operacji, porodu czy diagnostyki. **Preexistencia** dotyczy schorzenia istniejącego wcześniej. Może prowadzić do wyłączenia ochrony dla tego schorzenia, przyjęcia z ograniczeniem lub wyższą składką (sobreprima) albo do odmowy zawarcia polisy; wynik powinien być jasny przed podpisaniem. Nie zakładaj, że każda wcześniejsza choroba zawsze wyłącza całą ochronę. Zgodnie z art. 10 Ley de Contrato de Seguro (hiszpańskiej ustawy o umowie ubezpieczenia) odpowiadaj zgodnie z prawdą na kwestionariusz zdrowotny, uwzględniając znane okoliczności objęte pytaniami. Ustawa przewiduje zwolnienie z tego obowiązku, gdy ubezpieczyciel nie przedstawia kwestionariusza albo nie pyta o daną okoliczność. Przy nieprawdziwej lub niepełnej odpowiedzi ubezpieczyciel może rozwiązać umowę oświadczeniem złożonym w ciągu miesiąca od poznania zatajenia lub nieścisłości. Jeżeli zdarzenie objęte ubezpieczeniem nastąpi, zanim ubezpieczyciel złoży to oświadczenie, świadczenie zmniejsza się proporcjonalnie do różnicy między uzgodnioną składką a składką należną przy znajomości rzeczywistego ryzyka; przy winie umyślnej lub rażącym niedbalstwie osoby zawierającej umowę ubezpieczyciel jest zwolniony z wypłaty (art. 10 Ley de Contrato de Seguro, w brzmieniu obowiązującym od 30.06.2023). Przy niejasnym pytaniu poproś o wyjaśnienie i zachowaj kopię odpowiedzi. ## Jak nie odnowić umowy Sprawdź dzień końca okresu ubezpieczenia. Osoba zawierająca umowę (**tomador**) może sprzeciwić się przedłużeniu pisemnie co najmniej **miesiąc przed końcem tego okresu**; dla ubezpieczyciela termin wynosi dwa miesiące. Ubezpieczyciel powinien również przekazać zmiany umowy co najmniej dwa miesiące przed końcem okresu (art. 22 ust. 2 i 3 Ley de Contrato de Seguro, w brzmieniu obowiązującym od 1.01.2016). Podaj numer polisy, swoje dane i jednoznaczne żądanie nieprzedłużania od najbliższej daty zakończenia. Wyślij je kanałem pozwalającym udowodnić doręczenie. Wiele polis kończy się 31 grudnia — wtedy zawiadomienie trzeba doręczyć w sposób możliwy do udowodnienia najpóźniej 30 listopada (według hiszpańskiej organizacji konsumenckiej — Organización de Consumidores y Usuarios, OCU; termin miesiąca z art. 22 ust. 2 Ley de Contrato de Seguro). Sprawdź w polisie wyróżnione warunki sprzeciwu wobec przedłużenia (art. 22 ust. 4 Ley de Contrato de Seguro) — OCU zaleca, by ubezpieczyciel zrzekł się na piśmie prawa do nieprzedłużenia umowy. ## Zmiana firmy i reklamacja Najpierw uzyskaj akceptację nowego ubezpieczyciela i potwierdzenie zakresu, karencji oraz wyłączeń. Następnie skoordynuj zakończenie starej ochrony. Nie zakładaj, że nowa firma automatycznie przejmie dotychczasowe warunki. Przy sporze złóż na piśmie reklamację do servicio de atención al cliente, czyli działu obsługi klienta ubezpieczyciela. Dołącz polisę, kwestionariusz, decyzję odmowną i korespondencję. Jeśli dział nie rozpatrzy reklamacji w ciągu miesiąca od jej złożenia, odmówi jej przyjęcia albo ją oddali, możesz skierować sprawę do Servicio de Reclamaciones (biura reklamacji) w Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP, Dyrekcji Generalnej ds. Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych). Trzeba przy tym wykazać, że reklamacja została wcześniej złożona w dziale obsługi klienta (art. 30 ust. 3 lit. a Ley 44/2002 — hiszpańskiej ustawy o reformie systemu finansowego, w brzmieniu obowiązującym od 28.12.2025).